董建嶽：互聯網時期金融業成長的六大趨向

【內容擇要】比年來，互聯網技巧的迅猛成長為金融業註入瞭壯大動力，互聯網與金融的融會慢慢從平易近間登上風雅之堂，在2014年兩會上，“互聯網金融”初次寫入當局事情申報。當代銀行業面臨互聯網帶來的機會和挑釁，須主動融入變更海潮。瞻望收集時期的金融業成長，有六大趨向有待存眷和介入：

一是辦事渠道既無處沒有在，又精準裁剪。銀行業有一句老話叫“渠道為王”，互聯網使得銀行渠道沖破瞭業務時光、物理空間、末端介質等方面的限定，慢慢朝多元化、線上化、假造化偏向成長。特殊是跟著挪動互聯技巧的遍及，沒有止是手機，乃至可穿著裝備、假造觸摸屏等人們身旁的隨意率性挪動末端，在沒有久的未來都能成為客戶打仗和得到銀行辦事的進口；合營二維碼、短鏈接等新運用，客戶可在闤闠食肆、地鐵公交、戶外商旅、居傢休閑等各種生涯場景，便利享用到無處沒有在的金融辦事。

隻管渠道品種和數目日趨增加，但每種渠道所供給的辦事內容每每沒有尋求“大而全”，而是適應收集時期客戶需求“小而精”的碎片化特色，聯合渠道定位、客戶特點、生意業務場景等身分舉行精準裁剪，以凸顯渠道的最好功效。以網點這一傳統渠道為例，一部門網點會朝綜合旗艦店進級，而另外一部門網點則向小型便利的偏向改變，一臺智能銀行裝備加上一臺主動存存款機，再加上兩三個員工，就可以構成一傢社區銀行，專註做好周邊客群的批發金融辦事。同時，各種渠道施展各自上風互相協同，好比客戶在廣發銀行官網提交小我信譽存款在線申請，經德律風銀行相同確認，再到網點實行相幹手續，就可以兼顧辦理客戶需求、審批效力和合規考證。

二是客戶受眾既周全籠罩，又差別保護。我國互聯網金融的一個主要特色是，其迅猛成長與利率市場化等金融改造相互疊加、互相增進。銀行可借助互聯網在勤儉本錢、批量交互、渠道延長等方面的上風，晉升本身拓展和辦事海量客戶的才能，經由過程目的客戶“下移”所構成的“長尾效應”，實行普惠金融。同時，能為民眾客戶供給低出發點理財、便利付出等辦事，並擴展銀行資金起源和減緩本錢上揚；還可將POS流水、網上生意業務記載等信息作為信貸審批根據，在必定水平上減緩小微客戶融資難題目。

收集技巧為精致化辦事海量客戶供給瞭大概。銀行不但可應用尺度化產物來批量處置海量客戶的共性金融需求，還可應用大數據、雲盤算、探針技巧等手腕，自動發明、識別、描寫乃至猜測客戶的本性化需求，從被動需求相應向自動代價發明改變，從單一的需求知足向多維度的金融辦事改變。好比，客戶用信譽卡在網上預訂付出瞭赴杭州的機票後，銀行可將杭州的美食、景點、租車等優惠商戶信息推送給客戶；小微企業主應用小企業手機銀行，當有大額款子到賬時，不但收到資金更改短信提醒，還能得到合適其理財風俗的產物信息。

三是產物計劃既存眷成果，又看重體驗。產物功效能夠在短時光被模擬復制，產物價錢也會終極趨同，但客戶應用金融產物和享用金融辦事進程中的體驗卻能夠千差萬別。銀行須引入互聯網頭腦，掌握以下幾個癥結詞。一是瞬時相應。讓客戶的期待時光少一點，博得客戶的大概性就會多一分。二是互動友愛。銀行可發明前提晉升客戶“自金融”的愉悅，好比讓客戶自行挑選產物的功效模塊等。

四是風險治理既精簡高效，又謹慎妥當。收集時期一些風險抵抗才能相對較弱的社會群體可以或許介入到龐雜金融生意業務中，如收集理財、假貸平臺等，一旦產生風險，打擊面更廣；合規風險增長，部門收集金融立異遊走在羈系系統的“灰色地帶”，稍有失慎則會觸碰司法紅線；客戶資金和信息平安風險凸顯，經由過程收集手腕的資金盜用和信息泄漏等事宜習以為常。

為此，須要以謹慎妥當的立場，建立風險與效益均衡的代價不雅，確保風險處於可蒙受規模內；守住依法合規的底線，展開與互聯網相幹的金融立異一直遵守在羈系政策的框架內；保持全程風險管控，增強對互聯網相幹新營業癥結風險點的研討，把好客戶認證、事前檢察、過後監視、收集平安等多個主要關隘。

五是構造形狀既會聚集成，又疏散專業。跟著銀行辦事線上化，銀行內部的構造形狀也會響應發生演化。銀行中背景的集約化水平會愈來愈高，構成多少個邏輯會合關鍵以支撐全交運行。一是運營操縱會合。二是數據治理會合。三是資本調劑會合。跟著數據發掘、治理管帳等手腕的應用，銀行可經由過程電子化手腕完成對用度資本、信貸資本、人力資本在各機構、各條線中的公道調劑，進步產出效力。

六是行業生態既跨界融會，又苦守實質。互聯網技巧的成長讓金融的界限愈來愈隱約，第三方付出機構、互聯網企業、電信運營商等紛紜參與金融范疇。銀行要立於沒有敗之地仍須彰顯本質：一是強化差別化的成長計謀。依據本身的專業專長、風險偏好、市場定位等身分理性挑選跨界互助工具和目的客群，施展對主業務務的協同效應。二是保持支撐實體經濟的根本本能機能。把互聯網下降銀行展業本錢、晉升謀劃效能的勢能，轉化為下降社會經濟運轉本錢、晉升金融辦事品德的動能，賡續優化金融資本設置裝備擺設，為經濟轉型和社會平易近生供給有力的金融支撐。三是苦守金融中介辦事的本能機能定位。在金融脫媒的大趨向下，銀行的信譽中介、付出中介等傳統本能機能外面上看有所弱化，但在實質上會進一步強化，銀行可容身本身的歷久積聚，依附優越的信用和平安性、專業的風險治理才能，經由過程拉攏生意業務、收集獲客、電子賬戶等手腕，成為更普遍客群的信譽中介和付出中介，甚至更廣義的信息中介。

（董建嶽 廣發銀行董事長）