李國華：成長普惠金融有助於辦事實體經濟

【內容擇要】普惠其實不同等於扶貧。從國際履歷來看，那些沒法完成貿易可連續的普惠金融系統平日很難保持下去。郵儲銀行作為一傢大型貿易銀行，之以是可以或許完成普惠金融的貿易可連續成長，推翻瞭業界和學界所一向倡導“大銀行隻合適做大營業，小銀行更合適做小營業”的傳統結論。

中國沒有缺銀行，特別沒有缺大銀行，然則缺有特點的銀行。郵儲銀行著眼於打造一傢有特點的大型批發貿易銀行，將保持市場化導向，周全深化改造，練好普惠金融辦事的“內功”，盡力為寬大中低支出人群同等享用金融辦事、縮小城鄉差異、構建協調社會作出進獻。

停止2013歲尾，郵儲銀行涉農存款餘額3882億元，占全體存款餘額的33%，同比增加106%；小微企業存款餘額5375億元，占全體存款餘額的
46%；涉農存款和小微企業存款餘額占總存款餘額的79%。本年上半年持續堅持高速增加，停止5月尾，涉農存款餘額達4794億元，新增912億元，小微企業存款餘額達5879億元，新增504億元。

銀行業成長必需以實體經濟為基本

天下金融成長史告知我們，假如銀行離開實體經濟而自我輪回和自我成長，不但會對實體經濟形成撲滅性的襲擊，也將摧毀銀行業成長的基本。從2007年的“美國次貸危急”到今朝餘波未平的“歐債危急”，險些每次金融危急背後都離沒有開金融過分假造化的影子。是以，銀行業的成長必需以實體經濟為基本，屈服和辦事於實體經濟，並做到“四個相順應”：

一是要與國度經濟構造調劑和傢當轉型進級相順應。當前中國經濟正面對著從“產物經濟”向“辦事經濟”轉型。加速推動花費主導的經濟轉型和傢當構造調劑進級，既是宏不雅調控政策的出力點，也是貿易銀行辦事實體經濟的重點。

二是要與國度成長的橫向計謀和縱向計謀相順應。在橫向方面，要斟酌到我國地區經濟由東向西的梯度推動計謀，來結構金融辦事；在縱向方面，則須要留意供給鏈、高低遊配套的金融辦事。

三是要與經濟成長的軟弱環節和焦點活氣相順應。據統計，我國小微企業征稅占到50%，所進獻的GDP到達60%，但今朝可以或許得到銀行信貸融資支撐的小微企業不敷50%。這類紕謬稱的構造性抵觸，已對我國經濟的一般成長構成瞭異常顯著的掣肘。

四是要與金融深化改造和銀行業差別化謀劃成長相順應。跟著利率市場化改造的深刻推動，純真依附吃利差的謀劃形式已弗成連續，貿易銀行須要在謀劃治理形式等方面精耕細作，環繞焦點市場與客戶群，真正做到量身定做，打造差別化合作上風。

成長普惠金融有助於辦事實體經濟

普惠金融是結合國在“2005年國際小額信貸年”提出的觀點，既是一種理念，也是詳細的理論運動。貿易銀行成長普惠金融的重點就是，以可累贅的本錢，實時有用地為社會各階級和群體供給所須要的金融辦事，讓當代金融辦事更好地惠及各個社會群體和經濟社會成長的軟弱環節。從這個意義上講，成長普惠金融與辦事實體經濟的成長目的是同等的。

一是有益於推動成長方法改變和傢當構造轉型進級。成長普惠金融，就是經由過程立異對象將金融資本舉行跨主體、跨市場、跨行業轉移和重置。資金設置裝備擺設效力的進步，必定會擠出集約型經濟成長形式中存在的各類無效“水份”，增進經濟成長方法改變，推進傢當構造調劑轉型。

二是有益於晉升金融辦事實體經濟的力度。成長普惠金融，必定請求金融機構改變謀劃思緒，著眼於辦事實體經濟，推動金融產物和辦事立異，賡續擴大其金融辦事的籠罩面和滲入滲出率，使更多企業或小我享用到金融辦事。與此同時，跟著實體經濟增加質量和效益進步，也會進一步下降金融系統運轉風險，進步金融機構收益程度和賺錢才能，從而為普惠金融深刻成長發明前提。

三是有益於增進社會協調成長。成長普惠金融，就是將當代金融辦事向弱勢地域、弱勢行業和弱勢群體等成長軟弱環節拓展，進一步擴展金融辦事的廣度和深度。經由過程為社會各階級供給享用當代金融辦事的機遇和門路，既有益於完成當前穩增加、保失業、調構造、促改造的整體義務，也有益於增進社會公正公理，真正做到“使成長結果更多更公正惠及全部國民”，充足表現金融辦事實體經濟的實質請求。

大銀行成長普惠金融面對三大挑釁

從當前列國的理論來看，普惠金融系統的主力仍舊是具有“草根”性子的社區性小型金融構造，如社區銀行、信譽互助社等，大型貿易銀行在個中所占的份額其實不大。究其緣故原由，除受普惠金融本錢高、風險大、收益低的實際制約外，與小機構比擬，大銀行成長普惠金融合弗成幸免地存在諸多優勢。

一是面對著更大的信息紕謬稱挑釁。相對都會地域，大銀行在鄉村地域的機構異常少，很難實時懂得到鄉村金融辦事信息。而反過來，農人對一些大銀行懂得也很少，總認為大銀行門坎高，沒有敢去存款。因為農人整體存款汗青記載少，缺少存款的信譽記載，信譽軟情況扶植歷久不敷，再加上缺少有用的典質包管，影響信貸營業決議計劃的“軟信息”相對更加主要，但這類信息的網絡、處置加倍依附人力和人際幹系，與鄉村型、社區型小機構比擬，大銀行在這方面明顯處於優勢。

二是面對著更大的財政壓力。通俗農戶、小微企業的資金需求相對較小，多數隻要幾萬、幾十萬；而發放如許一筆存款，其查詢拜訪本錢其實不比大額存款低若幹。當前，貿易銀行信貸員為瞭一筆幾萬元的存款，也須要跑幾十裡路上門查詢拜訪，有的乃至要跑沒有止一趟，本錢一樣平常較高。對大銀行來講，因為鄉村網缺少，其查詢拜訪本錢相對更高，普惠性營業范圍越大，越輕易拉低謀劃效力，致使資產收益下降，影響財政績效。

三是面對著更大的職員和網點擴大束縛。為瞭有用辦理成長普惠金融所碰到的信息紕謬稱題目，大銀行必定須要在鄉村地域增設物理網點，延長辦事半徑。但從海內大銀行的成長汗青來看，廣泛都閱歷過在鄉村地域廣設網點到大范圍撤離的彎曲過程，對從新增設鄉村網點有本能的生理抵牾。

若何完成普惠金融貿易可連續成長

隻管普遍的包涵性是普惠金融最為實質的屬性，然則普惠其實不同等於扶貧。從國際履歷來看，那些沒法完成貿易可連續的普惠金融系統平日很難保持下去，終極也必定會背叛完成金融普惠的初志。

郵儲銀行作為一傢大型貿易銀行，之以是可以或許完成普惠金融的貿易可連續成長，推翻瞭業界和學界所一向倡導“大銀行隻合適做大營業，小銀行更合適做小營業”的傳統結論，重要得益於以下五個方面。

一是符合本身特色的計謀定位。貿易銀行要深度介入普惠金融系統扶植，必需聯合本身特色，認清本身的好壞勢。成長普惠金融難在那裡？很主要的一點就是客戶散佈普遍、地處偏僻，許多銀行“使沒有上力”，而這恰好成為郵儲銀行的上風。在郵儲銀行3.9萬多個網點中，有70%以上的網點散佈在縣和縣以下地域；郵儲銀行的員工部隊歷久紮根社區、縣城、州裡，熟習周邊客戶群體，懂得本地傢當特點。這些躲藏的“普惠基因”使得郵儲銀行建立伊始，就肯定瞭“辦事
三農 、辦事中小企業、辦事社區”的計謀定位。

二是“一小一大、以大促小”的謀劃計謀。一方面保持從“小”處動手，充足施展深刻縣域、紮根鄉村的奇特上風，將小額存款作為歷久、焦點的計謀營業；另外一方面主動向“大”處挺進，經由過程資金會合同一應用，依托公司金融和金融市場兩類批發營業，從財政支持角度動員普惠金融康健可連續成長。

三是周全的風險治理系統。為有用辦理普惠金融成長風險高、風險難以治理的題目，郵儲銀行從建行伊始就將風險防控放在事情首位，重視國際履歷鑒戒，前後向印尼國民銀行、格萊珉銀行等國際有名微型金融機構進修先輩履歷。停止客歲底，郵儲銀行沒有良存款率為
0.51%，低於銀行業1.00%的均勻程度。

四是展開大門生村官雇用。郵儲銀行從2009年開端領先雇用轉崗大門生“村官”進入郵儲銀行體系事情，並探索出瞭一套選、育、用、留大門生“村官”的人材造就新機制。停止客歲底，郵儲銀行已累計雇用轉崗大門生“村官”3290人。

五是電子銀行優先成長計謀。郵儲銀行比年來一向在加快推動電子銀行運用，死力構建“線上線下一體化”的普惠金融辦事收集，盡力晉升普惠金融辦事的遍及性和便利性。今朝，郵儲銀行樹立瞭包含小我網銀、手機銀行、德律風銀行、電視銀行在內的電子金融辦事收集；電子銀行客戶沖破1億戶，列中國銀行業第五位。