郭大剛：網貸行業資金“存管”的操縱途徑

【內容擇要】日前，北京市網貸協會秘書長郭大剛接收媒體采訪，針對行業若何合規成長等熱門題目舉行剖析。

北京市網貸協會秘書長郭大剛

2015年2、3季度，各個部分麋集出臺瞭一批與互聯網金融互相關註的政策律例，表現瞭對互聯網金融舉行周全支撐與勉勵互聯網金融的康健、穩固、連續成長的根本思緒。對付平易近間金融，特殊是高速發展的互聯網金融業而言，影響主動而深遠。2015年被稱為互聯網金融的羈系元年。

對付《指點看法》中“除尚有劃定外，從業機構應該挑選相符前提的銀行業金融機構作為資金存管機構”的請求，在細則未出臺之前，業內各方持各類看法。網貸機構存在兩種形狀，一種是信息中介，沒有打仗資金，以是沒有存管的請求，另外一種是信譽中介，服從謹慎羈系原則，資金存管無疑有益於機構完成資金流和信息流的分別，有益於落實反洗錢等營業需求。

日前，北京市網貸協會秘書長郭大剛接收媒體采訪，針對行業若何合規成長等熱門題目舉行剖析。

題目一：從7月“互聯網金融指點看法”下發後，當下最急切辦理甚麼題目？P2P行業都在評論辯論存管照樣托管的題目，您怎樣看？

郭大剛：在《指點看法》宣佈今後，網貸行業面臨的重要題目就是合規性題目。網貸羈系機構的義務是基於底線羈系頭腦樹立必定的根本紅線。

資金存管是公然、通明、陽光的根本請求之一。

傳統金融機構，特殊是銀行，做強托管有很大的停滯。一是銀行對標的有核對責任的，而網貸生意業務金額小地區疏散，逐筆考核標發生的本錢不克不及夠知足傳統金融機構的本錢請求；二是傳統金融機構，特殊是上市機構從商譽斟酌，沒法負擔網貸機構生意業務帶來的潛伏風險，沒法知足網貸機構對付信譽背書的請求；三是資金托管也其實不能鏟除訛詐等行動。

以是，《指點看法》中請求網貸機構資金舉行存管，而沒有是托管，充足斟酌瞭行業范例和營業立異的均衡。

題目二：既然羈系明白請求銀行做存管，那末“存管”對付銀行和網貸機構的意義和偏向安在？

郭大剛：從實質講，資金存管是監測資金流向，監測平臺賬戶的更改，供給清結算辦事，對付標的風險、實在性等沒有做核對。從反洗錢叫角度，對付機構的存管請求，是能夠監控資金交往的。

從網貸機構角度而言，連續下降生意業務本錢是焦點合作力之一，得到公信背書有助於下降生意業務本錢。

網貸的成長偏向就是兩條途徑，一種是信息中介，沒有打仗資金，以是沒有存管的請求，另外一種是信譽中介，服從謹慎羈系原則，資金存管無疑有益於機構完成資金流和信息流的分別，有益於落實反洗錢等營業需求。第一條路跟資金沒緊要，第二條路跟資金有幹系。

網貸行業的營業迭代速率較快，對付辦事的請求比擬高，對付科技巧力的依附較強，對金融機構間接供給托管辦事提出瞭挑釁，而傳統金融機構經由過程第三方付出等辦事公司來給網貸機構供給通道、對賬等辦事就成瞭公道的挑選。

題目三：網貸業內對付資金若何“存管”才合規這個話題舉行瞭分歧角度的解讀，一種以為單一金融機構間接存管和辦事是最合規的，第二種以為金融機構做存管，賬戶辦事放在付出公司才是支流，對此您怎樣看？

郭大剛：單一金融機構間接供給存管和辦事是最幻想的方法，但也是要有條件前提的。起首是網貸機構要有范圍，沒有范圍就沒有經濟代價，缺少驅念頭制，很難樹立連續有用的長效機制。

“銀行+付出公司+平臺”形式中，由銀行供給賬戶資金羈系，由付出公司供給研發、跨行轉賬等功效，有用下降來遷徙本錢是對應於如今行業成長階段需求的計劃。第一，持牌的合規通道對網貸平臺舉行辦事，做營業適配，做場景化。誰做得最好呢？最切近的就是第三方付出。網貸平臺經由過程這個通道跟傳統金融機構做連接，這是比擬幻想又很實際的做法；第二，今朝大多半平臺都是在第三方付出做賬戶的清、結算，以是營業切換的機遇本錢很低，如今付出公司對後端銀行適配便可以瞭；第三，第三方付出的技巧辦事才能也很強的，並且付出公司的產物豐碩性跟網貸平臺的營業場景嵌接慎密。

從協會的角度，這兩種我們都支撐的。然則你要說真的對營業支持彈性很好的，無庸置疑是第二種。

別的，范例一個行業沒有是要把一個行業勒逝世，而是要讓他可以或許做得更范例，以是這必定是一個演進的進程。固然第一種計劃異常有壓服力，但我如今還要有很強的辦事才能能力支持。網貸行業如今范圍還小，假如行業全部范圍有10萬億的話，我信任銀行必定會給供給比擬好的辦事，然則如今隻要1萬億，以是今朝這類進程的狀況存在是很實際的一個題目。

並且我們人人配合盡力是願望這個行業可以或許成長，如果這個行業沒有瞭，全部平易近間金融都沒有瞭，融資本錢上去瞭，我信任人人都不肯意看到。

題目四：固然銀行存管羈系看法已有瞭，但銀行的主動性來看有點“雷聲大雨點小”，特殊是大的銀行，看上去做這塊營業的未幾，您怎樣看這個征象？

郭大剛：作為傳統金融機構，它的社會屬性比擬強，並且從風險的角度來說已集合瞭很多的風險，以是銀行從負擔社會義務來說他對防備全部社會的體系風險、全部系統的體系風險，它是有責任的。銀行要去變更，去做立異，它的機遇本錢太高瞭。

從防備風險的角度來看，銀行起首是要實行社會職責的，沒有是由於互聯網金融熱烈，我就要辦事於你。然則對付其他一些中小范圍的金融機構，好比城商行，它自己營業規模受限，營業比擬單一，以是它有這個訴求，以是它的立異動力（310328，基金吧）最強，它的機遇本錢最低。以是你看城商行動甚麼在這件工作上這麼主動。以是從立異的角度來說，各個銀行的志願和動力也是分條理的。

題目五：在大多半人的印象中，與銀行互助好像比與第三方付出互助更靠譜，您的懂得是？

郭大剛：我要提示寬大投資人，沒有要科學銀行，銀行有分歧的范圍，好比村鎮銀行的業務范圍大概比匯付世界如許的付出公司還小。這實在是個抗風險才能和背書的題目。全部機構都是有抗風險才能的強弱，付出寶、匯付世界等付出行業前10名的抗風險才能都是比擬強，然則這以後的那270傢內裡許多，根本沒有抗風險才能。末瞭那200多傢付出公司大概還沒有如網貸平臺，然則排在前面的，營業綜合度很強，能協同效益，能構成營業樊籬就挺好。

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