鄉村金融難啃：互聯網企業能走通？

【內容擇要】現實上有一些P2P企業和互聯網公司早就測驗考試做鄉村互聯網金融，特別針對存款營業推出瞭很多產物，諸如宜信在鄉村有宜農貸、農商貸、農機融資租賃、普惠1號小額信貸等產物；翼龍貸自建立初就投入鄉村市場。這兩年，京東和阿裡也進入鄉村市場，京東京農貸推出農資信貸范疇的“前鋒京農貸”和農產物信貸范疇的“仁壽京農貸”；螞蟻金服旗下網商銀行有小額存款產物旺農貸。

河北省保定市曲陽縣某村，農人老張正為傢裡蓋新居的一筆錢憂愁，乞貸難，存款更難，他跑遍瞭鎮上的銀行和鄉村信譽社，但都請求頗多，單“須要典質”這條就難住瞭他。

碰到如許困難的沒有止老張一個，鄉村裡很多有存款需求的人都難經由過程銀行這類一般渠道去存款，有些人乃至官逼民反借印子錢。

現實上有一些P2P企業和互聯網公司早就測驗考試做鄉村互聯網金融，特別針對存款營業推出瞭很多產物，諸如宜信在鄉村有宜農貸、農商貸、農機融資租賃、普惠1號小額信貸等產物；翼龍貸自建立初就投入鄉村市場。這兩年，京東和阿裡也進入鄉村市場，京東京農貸推出農資信貸范疇的“前鋒京農貸”和農產物信貸范疇的“仁壽京農貸”；螞蟻金服旗下網商銀行有小額存款產物旺農貸。

但是，農戶其實不曉得互聯網金融能完成無典質乞貸，該村約莫500戶，新浪科技抽樣問及23傢農戶是不是曉得互聯網假貸，90%謎底是不是定的。

固然每一年國度都有支撐三農的政策出臺，但鄉村互聯網金融其實不是噴鼻餑餑，而是一塊難啃的骨頭。鄉村過於疏散，籠罩難，至今沒有一個企業能在鄉村互聯網金融范疇獲得勝利，而互聯網企業采取的加盟商形式和線下渠道難以管控風險。

據央行統計，停止2014歲尾天下涉農存款餘額23.6萬億元，占存款總比重的28.1%，同比增加13%，個中農戶存款餘額5.4萬億元，同比增加19%。鄉村存款方面另有很大的晉升空間，但是，錢貸進來輕易，發出來呢？

難考量農戶償債才能

鄉村地區廣闊，農人棲身較為疏散，中國許多地域的鄉村處在山區大概半山區，農人支出沒有穩固，無產業性支出，典質品、包管缺少，單筆存款金額小，且能蒙受的利率有限。

假如是栽種業、畜牧業的鄉村地域，農人的支出極易遭到氣象等身分的影響，鄉村地域的償債才能具有很大的沒有肯定性。

鄉村地域很早就風行平易近間假貸，但傷害系數較高。生涯在鄉村的小琴（假名）向新浪科技泄漏，“鄉村有許多存款渠道，但許多時刻都是乞貸人沒有瞭瞭之，致使許多人血本無歸。另有一種特別征象是，農戶在村裡的小商店買器械愛好賒賬，大多半會比及歲尾才會還。以是，在鄉村錢放出輕易，發出來其實不輕易。”

為懂得決信譽風險防控題目，險些全部互聯網企業都挑選與第三方互助的方法。翼龍貸采取加盟商的形式；宜信的宜農貸是經由過程與MFI（小額信貸機構）互助，並由MFI來把控風險；網商銀行是經由過程鄉村淘寶（村淘），並與中和農信互助配合把控風險；京東京農貸是交給互助方掌握風險。

固然都有各自的風控計劃，但都依托於“第三方”，豈論是加盟形式照樣經由過程鄉村線下渠道，都難以做到滿有把握，乃至會湧現過期和壞賬。

加盟商形式難控風險

P2P公司翼龍貸早在2009年就開端走鄉村門路，翼龍貸用加盟商的形式給農戶供給存款，誇大在鄉村熟人的感化，和加盟商的當地屬性。翼龍貸董事長王思聰在接收新浪科技采訪時指出，“金融自己就具有地區屬性、交際屬性，在鄉村僅靠大數據難完成風控，須要線上和線下的聯合。”

據翼龍貸先容，其95%的乞貸用戶都是“三農”用戶，停止今朝翼龍貸在中國大陸已籠罩瞭除青海、西藏、新疆、海南以外的全體省郊區，加盟運營商收集延長到300多個地級市、1800多個縣區、1萬多個州裡，部門網點已到村級。

加盟商參加翼龍貸，須要一些嚴苛的手續。假如加盟商是當地人，要向翼龍貸供給身份證、戶口本、娶親證等文件和無犯法記載證實。假如是外埠人在當地做營業，則要供給棲身五年以上的證實。

加盟商展開營業之前，須要把本身的房產證典質給翼龍貸，而且向總部交包管金，加盟商賣力縣級營業的要交50萬包管金，各地分歧，北京、上海等地域更高。

縱然如許，翼龍貸的加盟商形式仍存在風險，王思聰也認可，翼龍貸有兩次差點“逝世失落”：一次是2011年盟商湧現題目，扔下營業沒有幹瞭；一次是2014歲首年月，依舊是盟商湧現題目，盟商品德廢弛，騙存款。

前幾年，翼龍貸的加盟商多是來自平易近間印子錢放貸者，河北山東加盟商結合黑戶騙貸的工作一度鬧得沸沸揚揚，形成大批過期和壞賬。翼龍貸也表現要嚴查，趕走瞭幾個加盟商，而且本身全都墊瞭，如許才逃過“一逝世”，騙貸事宜能夠看出翼龍貸在前期對加盟商的治理存在破綻。

為懂得決盟商湧現的題目，翼龍貸挑選讓大企業背書。2014年11月遐想計謀投資翼龍貸以後，原遐想計謀投資部高等總監毛向前擔負翼龍貸總裁。王思聰告知新浪科技，“遐想出去後，我們的加盟形式有瞭變動，由於遐想最懂盟商治理，他們有30年的治理履歷，毛向前擔負總裁後對我們盟商舉行瞭體系化治理。”

在王思聰看來，大企業有做鄉村互聯網金融的氣力，但縱然是阿裡也要走彎路。

線下站點辦事面對磨練

鄉村互聯網遍及率低，且年事大的人群沒有會應用互聯網。固然阿裡稱要經由過程手機、互聯網等沖破空間、時光限定，但在先期，隻能依附於線下渠道。

今朝，網商銀行和京東都經由過程建鄉村站點來贊助鄉村互聯網化，網商銀行依托阿裡巴巴的鄉村淘寶合股人，京東有京東縣級辦事站和京東幫辦事站。

本年11月，網商銀行推出針對鄉村的小額存款產物旺農貸，經由過程鄉村淘寶合股人贊助農戶上彀便可以完成乞貸，互聯網籠罩花費品的下行和本地的上行，但村淘合股人是全部流程的焦點一環。

鄉村淘寶籌劃三年內投資100億元，在1000個縣域樹立10萬個鄉村淘寶村級辦事點，停止“雙11”，已對接天下8000多個村淘點，個中約莫有10%籠罩瞭旺農貸。

在河北省邢臺市清河縣柳林村，47歲的農人馬玉明已經由過程旺農貸的乞貸買到瞭拖沓機。11月初，在他想添一臺拖沓機時資金周轉沒有開，經村裡鄉村淘寶合股人楊德超先容，他帶著身份證和戶口本到村淘點，由楊德超贊助他錄入信息，以小我信譽申請瞭存款。

馬玉明告知新浪科技，“旺農貸無需典質物也無需包管，經由過程考核後，僅一周閣下8萬元存款就到賬瞭，接著讓楊德超幫在淘寶網上采購瞭一臺拖沓機，沒有到一周就從我們村鄰近的農機專賣店開返來瞭，這是從沒想到過的事兒。”

推舉人看似辦理瞭農人沒有會上彀困難，現實上是壓寶“推舉人”。也有人質疑這類“推舉人”的專業性，以為他們沒有是銀行正式員工，缺乏專業常識或存在品德風險。

對此，網商銀行鄉村金融營業賣力人陳嘉軼對新浪科技表現，村淘合股人隻是賣力推舉，審批進程完整由網商銀行賣力。別的，網商銀行會隨時存眷各村淘站點客戶背約情形。如發明除一般過期之外的會合品德風險發生的沒有良記載，不但會發出這一站點的旺農貸發放資歷，撤消合股人資歷，需要時也會結合本地當局采用司法手腕。

與阿裡巴巴相似，京東也舉行渠道下沉，設置線下站點，並號稱供給電商、物流、金融等全鏈條辦事。停止今朝京東已具有近700傢縣級辦事中間和1200多傢京東幫辦事店，已招募近10萬名村莊推行員，籠罩10萬個重點行政村，還建立瞭專門的鄉村金融營業部分隊。

京東CEO劉強東曾在本年歲首年月指出，“到鄉村就沒有甚麼紀律可循，大概幾天賦有一件貨。我們是經由過程成長‘村平易近署理’的形式來辦理困難，願望在每一個村找一到兩名歷久在傢的村平易近，做我們的署理職員，賣力幫我們送件、收錢，辦理鄉村信譽卡和在線付出等許多題目，同時賣力售後辦事。他也是我們在本地鄉村的信貸職員，讓‘京東白條’如許的分期付款營業可以或許讓農人用上。2015年，我們籌劃成長數萬名的村平易近署理，籠罩中國數萬個村落。”

與此同時，本年9月，京東推出鄉村信貸品牌“京農貸”。在掌握風險方面，京東金融挑選和涉農機構互助，基於互助同伴、電商平臺等沉淀的大數據信息，懂得農人的信譽程度，並賜與響應的授信額度。

在鄉村市場，與網商銀行比擬，京東金融更多是交給互助方。京東金融方面表現，“做鄉村市場照樣願望和第三方互助，到達多方雙贏。”

值得留意的是，京東金融與阿裡系網商銀行的鄉村互聯網金融結構，都與其各自的電商系統綁縛，解脫沒有瞭電商+互聯網金融的輪回生態。別的，鄉村地域運營形式觸及線下實體站和第三方，特別京東，鋪設人力比擬大，若何樹立有用的辦事及風控系統面對磨練。

做好鄉村互聯網金融仍需時光

一樣是河北省，保定曲陽縣的老張沒有邢臺清河縣的馬玉明榮幸，這是由於互聯網金融難以在短時間內籠罩廣袤的鄉村市場，宜信的“宜農貸”自2009年推出以來也隻籠罩瞭幾十個鄉村。

宜信翼龍貸6年之久仍在探索，鄉村互聯網金融的龐雜性可見一斑。王思聰坦言，鄉村金融跟都會金融完整分歧，翼龍貸也隻是萬裡長征走瞭三分之二，他說，“三農金融的難度在於文明、地輿、平易近風等方面的差別變化多端，一個鎮和一個鎮平易近風都紛歧樣，南邊和北方紛歧樣。”

有不肯泄漏姓名的鄉村互聯網金融先行者告知新浪科技，“鄉村互聯網金融是一塊被人忘記的角落，是一個宏大的市場，然則也比擬疏散。如今這個市場嚴峻供給不敷，出去的企業隻是微不足道，拓展鄉村互聯網金融須要大批資金，而許多投資人其實不看好這塊。企業能出去就是功德，但真須要花時光花精神去做，而且也沒有是單單幾傢互聯網公司就可以做好的。”

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